USA Forum

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

Eine der Fragen, die wohl sehr haeufig auftaucht, ist "Was ist eine Credit History" oder "Was ist ein Credit Score?" Hier ein paar Antworten und Erklaerungen und vielleicht kann man es in die FAQ uebernehmen, dann haette ich mir die Muehe nicht umsonst gemacht.

Q: Warum braucht man eine Credit History, bzw einen Credit Score?
A: Ein Credit Score gibt einem Glaeubiger die Entscheidungshilfe: "Wenn ich dieser Person einen Kredit oder eine Kredit Karte gebe, wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich puenktlich meine Zahlungen bekomme?" Der Score ist ein Schnappschuss Deines Kreditrisikos an einem bestimmten Zeitpunkt. Je hoeher der Score, desto niedriger das Risiko fuer den Glaeubiger. Der Credit Score ist eine Zahl zwischen 350 und 850, errechnet aus statistischen Modellen. Je nach Art des Kredites den man benoetigt, ist eine gewisse Punktzahl erforderlich oder es werden unterschiedliche Zinssaetze erhoben bei Krediten (siehe zB hier ). Viele andere Institutionen nutzen nun auch den Credit Score um Dienste zur Verfuegung zu stellen, wie zB Utility Companies oder sogar potentielle Arbeitgeber.

Q: Welche Arten von Credit Score gibt es?
A: Es gibt drei Credit Bureaus, die jeweils ihren eigenen Score berechnen. Da waeren Equifax (Beacon Score), TransUnion (Empirica Score) und Experian (FICO Score). Da jedem CB teilweise unterschiedliche Daten vorliegen und die Errechnung des Scores etwas anders ablaeuft, koennen die Scores der 3 CB's voneinander abweichen. I.d.R wird dann ein Mittelwert aus allen dreien gebildet.

Q: Wie wird der Credit Score errechnet?
A: Dies ist die komplexeste und wichtigste Frage. Anfaenglich war es ein grosses Geheimnis, was hinter dem Credit Score steckt, aber mittlerweile sind die meisten Informationen oeffentlich, jedoch den wenigsten bekannt. Der Score wird aus ca 45 Kriterien des Credit Profiles errechnet, die wichtigsten mal hier aufgelistet:

Q: Wie kann ich den Credit Score beeinflussen?
A: Das wichtigste: Rechnungen immer puenktlich zahlen . So wirkt sich zB ein Zahlungsverzug mit -14 Punkten aus, waehrend zB 3 Konten mit puenktlichen Zahlungen 29 Pluspunkte bringen.
Credit Utilization: Dies ist das Verhaeltnis von Balance auf der Kreditkarte zum Kreditlimit. Dies sollte unter 15% gehalten werden, um maximale Punkte zu erzielen. Ab ueber 30% wirkt es sich negativ auf den Score aus.
Inquiries: Die Anzahl der Credit Inquiries gering halten, am besten eine pro Jahr, dies wirkt sich am besten auf den Score aus. Ab 3 werden Punkte abgezogen.
Kreditkarte: Neben einem Konto, Savings Account und einer major Kredikarte sollte man auch eine Departmentstore Card haben, diese Kombo bringt die meisten Punkte.
Deb Ratio: Das Verhaeltnis von monatlichen Kreditzahlungen (Kreditkarten, Mortgages, Auto Loan. NICHT: Utilities, Versicherungen etc) zum monatlichen Bruttoeinkommen. Unter 15% waere optimal.
Die ganze Liste gibt es hier

Q: Wie ist die Bandbreite des Credit Scores:
A: http://www.myfico.com/Images/chart.gif
Pauschal kann man sagen, dass man ab 720 in den Genuss der besten Konditionen kommt und es keinen grossen Unterschied mehr macht, wie weit er ueber 720 ist.

Q: Was kann ich als Neuling in den USA machen, um eine Credit History aufzubauen?
A:

Q: Wie kann ich kostenlos meine Credit History ueberpruefen?
A: Seit einer Weile muessen die 3 Credit Bureaus mind. einmal im Jahr kostenlos den CR auf einer zentralen Stelle, auf Anfrage, kostenlos zur Verfuegung stellen. Dies ist gerade in der Roll-Out-Phase und ob Dein Staat schon dabei ist, kann hier geprueft werden. Fuer folgende Staaten konnte man bereits in der Vergangenheit kostenlos, mind. einmal im Jahr, seinen Report anfordern: Colorado, Georgia, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Vermont.

Q: Ich habe jede Menge Kreditkarten, die ich nicht alle brauche, sollte ich nicht alle schliessen, bis auf die, die ich taeglich brauche?
A: Auf keinen Fall, da sich dann die Utilization verschlechtert. Man reduziert ploetzlich das verfuegbare Credit Limit und hat aber die gleiche Balance. Weiterhin wirkt es sich negativ auf das Durchscnittsalter aus. Lieber die Karten in den Tresor packen und dort liegen lassen als schliessen.

Q: Ich habe falsche Daten in meinem Credit Report, was tun?
A: Dies unverzueglich dem jeweiligen Credit Bureau melden und korrigieren lassen. Am besten postalisch, per certified return mail. Dies kann sich auch positiv auf den Score auswirken, wenn man zB (unberechtigte) Hard Inquiries entfernen laesst.

Q: Wie zaehlen Hard Inquiries?
A: Fuer den Fall dass man auf Autosuche ist und sich viele Angebote hereinholt, die eine Hard Inquiry erfordern, wurde die Regel eingefuehrt, dass alle Inquiries fuer Loans innerhalb einer Woche als 1 Inquiry in den Report einfliessen und alle Inquiries fuer Mortgages innerhalb von 2 Wochen als 1.
Dies sollte man sich zu Nutzen machen, wenn man mehrere Kreditkarten etc beantragen will, am besten in einen Zeitraum von einer Woche legen und es schadet dem Score weniger.

Q: Was ist Bumping?
A: Wenn man recht viele Hard Inquiries auf seiner CH hat, kann man diese wegschieben, indem man selber seinen Report sehr haeufig (mind. taeglich) abfragt und somit die Hard Inquiries durch Soft Inquiries ersetzt.

Wichtige/Interessante Links:
https://www.annualcreditreport.com
http://www.myfico.com/
http://www.artofcredit.com/
http://www.ftc.gov/bcp/creditscoring/present/sld008.htm
http://www.transunion.com
http://www.equifax.com
http://www.experian.com/consumer/index2.html
http://beginnersinvest.about.com/od/establishcredit/
http://www.creditinfocenter.com/creditreports/scoring/scoringinfluences.shtml
https://www.bellco.org/credit_education.asp?type=CreditScores

So, JensNJ kann nun diesen Strang schliessen, da ich ihn aus purer Langeweile geschrieben habe Wink

PS: Fuer Anmerkungen, Verbesserungen etc waere ich dankbar.

Newbie Joined: 11 Oct 2004 Posts: 7 Age: 36

vielen Dank schonmal für deine Arbeit. Ich glaube das hilft vielen weiter. Habe noch kurz einige Fragen zu deinem FAQ.

1. Du berichtest von den Gas Cards sind damit auch die Prepaid Karten (z.B. von WAWA gemeint?)

2. Kannst du einen Tip für eine gute secured Credit Card geben. habe gehört, dass nicht alle die Daten weitergeben.

3. Ist das bei den secured CC genauso, dass mann nur 15 % ausschöpfen sollte. (z.B. 300 $ secured = zw. 45 und 105 $ bleiben) Credit Utilization

4. Wenn ich Department Store Cards beantrage und diese werden abgelehnt wegen (keiner History) sind das Hard Inquiries oder Soft I.

Gruss Andre

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

schenkel wrote:

1. Du berichtest von den Gas Cards sind damit auch die Prepaid Karten (z.B. von WAWA gemeint?)

Ich kenne WAWA nicht, vermute aber mal, es ist eine Art Gift Card, die man mit seiner Debit Card auflaedt. Muss man seine SSN angeben? Ich vermute mal nicht und denke, es wirkt sich nicht auf die CH aus. Anders waere es, wenn es eine WAWA-Visa card waere, wie zB die von Target.

schenkel wrote:

2. Kannst du einen Tip für eine gute secured Credit Card geben. habe gehört, dass nicht alle die Daten weitergeben.

Schau mal hier:
http://www.cardoffers.com/reviews/cards/category_card/specificA.asp?Category=Secured
http://www.cardoffers.com/unique_products/creditcards/category.asp?Category=Poor%20Credit

schenkel wrote:

3. Ist das bei den secured CC genauso, dass mann nur 15 % ausschöpfen sollte. (z.B. 300 $ secured = zw. 45 und 105 $ bleiben) Credit Utilization

Ja, allerdings beachte, dass der Credit Score flexibel ist. Wenn Du zB erst im naechsten Jahr eine Hypothek beantragen willst, ist es in diesem Jahr egal, wieviel Utilization Du hast, solange Du zum Zeitpunkt der Abfrage eine niedrige hast. Daher wird empfohlen, in etwa zwei Monate bevor man sich um einen Loan oder Mortgage bewirbt, seine Kreditkarten nicht zu benutzen, um den Score hoch zu bekommen.

schenkel wrote:

4. Wenn ich Department Store Cards beantrage und diese werden abgelehnt wegen (keiner History) sind das Hard Inquiries oder Soft I.

Hard und gehen zu lasten Deines Scores. Soft sind nur die eigenen Abfragen oder wenn Deine Daten weitergegeben werden und andere Anbieter, Dir ein Angebot zusenden moechten ("Pre-Approved so und so") dann pruefen sie Deinen Score, dies wird Dir jedoch nicht negativ angerechnet (kannst ja nichts dafuer).

Pro Joined: 18 Mar 2003 Posts: 879 Location: Michigan

Noch ein Link zu diesem Thema:
"Wie man sich eine Credit History in den USA aufbaut"
http://www.auswandern.us/credithistory.html

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

zak wrote:

Q: Was kann ich als Neuling in den USA machen, um eine Credit History aufzubauen?
A:

Naehere Infos ueber Vorteile, Risiken hier:
http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20030312a1.asp?keyword=CREDITCARDS&authorid=14&firstn=Lucy&middlen=&lastn=Lazarony

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

Kann in den FAQ nicht mehr der eigene Beitrag editiert werden?

Hier noch ein Link zur Auswahl von Secured Credit Cards oder andere CC's fuer Leute ohne CH:
http://consumers.creditnet.com/Credit_Cards/Bad_Credit/index.php

Joined: 09 May 2005 Posts: 1 Location: Germany

Hallo zusammen!
Ich bin neu hier und freue mich diese Seite gefunden zu haben. Bräuchte mal einen Rat. Ich würde gerne Freunde in den Staaten besuchen gehen aber traue mich nicht so ganz, weil ich Angst habe am Flughafen abgefangen zu werden......es ist etwas kompliziert: Vor 8 Jahren habe ich eine kurze Zeit in den USA verbracht, weil mein damaliger Mann zu der Zeit in den Staaten war. Ich (nur auf meinen Namen) kaufte auch ein Haus welches ich kurz nach meiner Rückkehr nach D wieder verkaufte. Da lief alles korrekt. Aber wie sich leider später während meiner Scheidung herausstellte hinterließ mein Ex einige Schulden in den USA, z.B. einige Hundert Dollar auf unserem gemeinsamen Konto; Telefonrechnung (auf meinen Namen); eine Operation (auch auf meinen Namen).....mehr ist mir nicht bekannt wo ich mit drin hänge. Er versprach die Kosten zu tragen und tat es aber nicht. Die Operation ist wohl der größte offene Betrag (ca. 5000 Dollar). Er verließ einfach die Staaten ohne sich weiter zu kümmern. Ich habe dieses Geld nicht, weil er mich selber arm machte und ich nun alleinerziehend bin. Wie stehen meine Chancen? Kann mir jemand einen Rat geben?
Lieben Gruß
matzi

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

Ich denke mal, hier kann Dir kompetenter weitergeholfen werden.

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

Falls jemand wissen moechte, wie man ein Jahr umsonst seinen Experian Score monitoren kann, PM an mich und ich sende den Link.

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

Das Angebot ist abgelaufen, man kann sich nicht mehr kostenlos anmelden. Wer seinen Credit Score kostenlos und relativ genau abschaetzen moechte, kann es hier tun:

http://www.myfico.com/FICOCreditScoreEstimator/Default.aspx

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

The new credit score, VantageScore:

http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/WhatTheNewCreditScoreMeansToYou.aspx

Quote:

Perils for the young and thin
One of lenders' beefs about the classic FICO model is that people whose credit histories are "thin" (they have few accounts) or "young" (their oldest account has been established for only a few months or years) can still get pretty high scores. The lenders grump that these borrowers may pose a greater risk than the scores predict, and that people should have more robust credit files before they reach the top of the FICO pyramid.

Once again, without comparing VantageScore directly to FICO, the bureaus are touting it as a better way to grade people with limited credit histories. If that means the young or others without "robust" histories get better access to credit to buy homes and build businesses, this could be a good thing. If it means making credit harder to get for those folks, not so much.

Scheint Vorteile fuer Einwanderer zu bringen, allerdings muss man abwarten ob dieser Score vom Markt angenommen wird und wie er sich im Vergleich zum FICO tatsaechlich verhaelt.

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

Haben "No Limit Credit Cards" Nachteile?

Quote:

A no-limit credit card, often considered a valuable perk for cardholders, could, in fact, damage your credit score and make any debt you take on more expensive.

"Consumers who are thinking of opening one of these no-limit credit cards may want to think how deeply their scores will be affected," says Craig Watts, spokesman for Fair Isaac Corp., which developed the well-known FICO score.

The problem is something called "credit utilization," which is the ratio of a cardholder's actual debt to his or her potential debt. In other words, if a consumer has a $10,000 credit limit and a $5,000 balance, the credit utilization is 50 percent. Credit utilization accounts for 30 percent of your credit score. The lower it is, the better it is for your credit score.

However, if the card has no limit, the credit-scoring company can't make the credit-utilization calculation and that has an impact on credit scores.

http://www.bankrate.com/brm/news/debt/debtmanageguide/bad-cards1.asp

Hero Joined: 09 Jul 2003 Posts: 3414 Location: MD

No more piggybacking as authorized user:

http://biz.yahoo.com/ap/070603/cash_for_credit.html?.v=4

Quote:

Fair Isaac Corp., the developer of the widely used FICO score, said it will change its credit scoring system beginning later this year in a way it contends will end this little-known but potentially high-impact mortgage loan loophole

Quote:

"As with any decision, there's a trade-off," Quinn said. "The many honest consumers who learn good credit skills with the help from a family member, that feature will be removed. But the challenge for us is maintaining the integrity of the FICO score."

Mastermind Joined: 01 Jul 2006 Posts: 6760 Location: Texas

Hallo, ich habe auch ne Frage Uncertain

Mir kommt das nicht so klar rüber.

Macht das für mein Credit Score ein Unterschied, ob ich nur das MINUMUM oder den VOLLEN Betrag bezahle Uncertain

Einer sag:t
" credit report only cares u pay on time , amount means nothing to them it is not reported"

Aber Bank of America says:
" It also helps if you pay off your card each month instead of carrying a balance".

Und dann steht ja hier, das eingeht, wieviel man schuldet. Also wenn ich es nicht KOMPLETT abzahle, ist das schlecht fürn Credit..hört sich für mich so an Uncertain

Mastermind Joined: 01 Jul 2006 Posts: 6760 Location: Texas

XodoX wrote:

Hallo, ich habe auch ne Frage Uncertain

Mir kommt das nicht so klar rüber.

Macht das für mein Credit Score ein Unterschied, ob ich nur das MINUMUM oder den VOLLEN Betrag bezahle Uncertain

Einer sagt :
" credit report only cares u pay on time , amount means nothing to them it is not reported"

Aber Bank of America says:
" It also helps if you pay off your card each month instead of carrying a balance".

Und dann steht ja hier, das eingeht, wieviel man schuldet. Also wenn ich es nicht KOMPLETT abzahle, ist das schlecht fürn Credit..hört sich für mich so an Uncertain